《婚姻法》司法新解釋：婚前個人按揭買房，離婚時歸個人。婚后一方父母出資為子女購買不動產(chǎn)，且產(chǎn)權(quán)登記在自己子女名下的，應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個人財產(chǎn)等。這一系列涉及房產(chǎn)的解釋引起部分女性的不平和恐慌，認(rèn)為只有在房產(chǎn)證上寫上雙方的名字，婚姻才算吃了定心丸;但也有不少理性的女性認(rèn)為： 《婚姻法》司法新解釋將敦促越來越多的女性自立自強(qiáng)。
《婚姻法》司法新解釋利焉弊焉，見仁見智，但 《婚姻法》司法新解釋卻可能促使男女雙方調(diào)整理財理念和策略。鑒于目前大多數(shù)婚房的購買主力和出資大頭是男方，因此本文將圍繞女性的理財策略而做文章。
自我保護(hù)沒有錯
《婚姻法》司法新解釋出臺后，社會上莫衷一是，有些輿論認(rèn)為是將夫妻關(guān)系變成了合伙人關(guān)系，將婚姻變成了股份制公司。其實，婚姻既講究志趣相投，又是柴米油鹽。英國著名的里雷特婚姻咨詢公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)：夫妻之間的吵架拌嘴60%是因為錢;美國的婚姻專家們也發(fā)現(xiàn)，有50%的離婚案例是因為錢。在我國雖然沒有這方面的具體統(tǒng)計，但2011年一季度全國民政事業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，離婚率達(dá)14.6%，平均每天有5000多個家庭解體。我國離婚率連續(xù)7年遞增，其中北京、上海及深圳位列離婚率前三甲。可以想見的是，絕大多數(shù)離婚家庭分割財產(chǎn)時會涉及房產(chǎn)，北京市律師協(xié)會律師古曉丹在接受央視采訪時透露：代理的離婚案件里，有關(guān)房產(chǎn)的比例占到了90%以上。
雖然結(jié)婚時想的是白頭偕老，但因為種種原因，分道揚(yáng)鑣也大有人在。既然婚姻有成功有失敗，那么自我保護(hù)意識就無可厚非。在房價等于天價的今天，無論結(jié)婚還是離婚，無論主觀是否考慮，都繞不過房產(chǎn)這一塊。正因為如此， 《婚姻法》司法新解釋也可能促使女性對理財進(jìn)行新的思考：
要不要單獨買房?
既然婆家買房沒自己的份，是不是宜先租房?
既然求人不如求己，那女性應(yīng)該怎樣理財?
有條件就買房
在上海，以往對于生男生女有一個比喻：男孩是建設(shè)銀行，女孩是招商銀行。意思是生男孩父母要買房，而生女孩則無買房壓力。但現(xiàn)在，《婚姻法》司法新解釋則可能促使生女孩的人家也變身為建設(shè)銀行。 《揚(yáng)子晚報》微博調(diào)查顯示，八成丈母娘表示愿給女兒買房 “護(hù)嫁”。
有條件就在婚前買房，對女性而言，應(yīng)該是正確的投資選擇。 2006年在房市低迷時,參加工作僅3年的秦小姐在父母資助下，花165萬元購買了徐匯區(qū)一個精裝修濱江樓盤的三房兩廳，如今這套房產(chǎn)的市場價已超過 500萬元，每月租金 7000元。2007年，秦小姐又以總價45萬元買下了莘莊地鐵站南廣場一個酒店式公寓，每月租金4500元。這兩套房還貸后每月給秦小姐凈掙租金8500元，等于多一個人幫秦小姐掙工資。去年秦小姐結(jié)婚了，和丈夫又購買了一套房產(chǎn)，首付款中，秦小姐出資50%。至于還貸她并不擔(dān)心，自購的兩套房產(chǎn)租金收入還貸綽綽有余。
從秦小姐的買房投資路可見，如果有條件的話，女性在婚前買房有幾大好處：
一是積累資產(chǎn)。秦小姐如果將買房的錢投入股市，在2007年牛市時也能賺個盆滿缽溢，但是按照大多數(shù)人的性格是很難做到見好就收的，所以在2008年熊市時，很多人又把賺的錢還給了股市，有的甚至不賺反虧。秦小姐自認(rèn)為不會比大多數(shù)人聰明，如果投資股市，大概也是這種結(jié)果。看看周圍，有多少人買股票最后是發(fā)財?shù)?但只要買了房子的，幾乎百分百賺。
二是抗通脹。秦小姐至今記得高中政治教科書都寫著: “由于土地的稀缺性，房產(chǎn)市場從長期看，還會維持升勢。如果資本大的話,可以投資房地產(chǎn)。”在全球通脹預(yù)期下，購買力會急劇下降。而房產(chǎn)作為不動產(chǎn)，長期以來是抵御通脹的工具，因此有能力還是應(yīng)買房。
第三，對于女性而言，有自己的房產(chǎn)，對婚姻無疑是多一道保險帶，婚內(nèi)可以用租金貼補(bǔ)婚后家用，或是滋潤自己的生活，萬一離婚也不擔(dān)心無處可去。
無房先租房
如果男朋友買不起房，自己也沒錢怎么辦?在 《婚姻法》司法新解釋出臺前，很多女性會想方設(shè)法要男友家買房，但如今，這種想法可能會變動，因為公婆出資為老公買房且產(chǎn)權(quán)登記在老公名下的，按 《婚姻法》司法新解釋，則應(yīng)認(rèn)定為老公的個人財產(chǎn)。雖然自己幫著還貸，萬一離婚了會拿到一定的補(bǔ)償，但一定的補(bǔ)償能夠和一半產(chǎn)權(quán)相等嗎?既然這樣，那就不必逼著男方買房，小兩口不妨先租房。
王小姐家住浦東三林兩室戶的老式公房，嫁了個新上海人，夫家條件不富裕，小兩口每月收入合計13000元，每月繳納公積金合計3000元。辦完喜宴后，自身積蓄加上陪嫁款和婚宴禮金總共20萬元，這筆錢如果買套一房一廳，還不夠付首付的。再想想買房后每月還貸數(shù)千元，壓力太大。于是王小姐夫婦選擇了租房，房子是建造僅2年的次新房，一房一廳每月租金3500元。
“我現(xiàn)在買不起房，每月3000多元的公積金全部 ‘?dāng)R死’在賬戶里,派不到用場。我算算，根據(jù)公積金支付房屋租賃費(fèi)用實施辦法，我們每月大概可提取公積金1000多元。這樣自己只要再支付2500多元房租。每月收入除去房租和日常開銷，還可以節(jié)余7000元左右，日子可以過得蠻逍遙的。還是等以后錢多了再買房吧。看如今這態(tài)勢，房價不可能再像以前那樣瘋漲了。”
今年年初,王小姐將結(jié)婚節(jié)余的20萬元買了黃金，結(jié)果趕上這波黃金瘋漲，賺得小兩口樂呵呵的。 王小姐夫婦打算5年后再考慮買房。她認(rèn)為，這5年的租房可以使他們小兩口既把日子過得有品質(zhì)，又能積累財富 “第一桶金”，屆時再買房，完完全全的婚后財產(chǎn)，心里不要太篤定。
理財應(yīng)趁早
老話說 “結(jié)婚是女人第二次投胎”，其中很大一個因素是 “嫁漢嫁漢穿衣吃飯”，不少女性也認(rèn)為 “干得好不如嫁得好”，指望找個有房有車薪資高的郎君、婚后做全職太太。但如今 《婚姻法》司法新解釋卻讓更多的女性明白：求人不如求己，女性要獲得幸福的婚姻生活，除練好眼力，找到價值觀和自己相似、人品高尚的另一半外，還應(yīng)該練好本領(lǐng)，在職場上證明自己的能力，同時學(xué)會理財。
理財專家認(rèn)為，在婚姻生活中，女性往往首先考慮孩子和丈夫的需要，將自己放在最后，但如今，女性無論婚前還是婚后理財，都要對自己負(fù)責(zé)。理財專家的建議是：
建立更高的儲蓄目標(biāo)。職場中，收入低的女性背負(fù)的壓力要比一般人大得多，唯一可補(bǔ)救的就是你的儲蓄率。邁阿密的財政顧問卡西帕·雷托建議：如果男性把收入的10%存下來，女性則應(yīng)把這一比例增加至12.5%。
確立完善的投資計劃。盡管很多女性不愿意承擔(dān)投資風(fēng)險，但要抵御通脹，確保自己在中老年時的生活富裕，女性應(yīng)該嘗試多種投資，比如股票、基金定投、黃金定投等，建立教育基金和養(yǎng)老金。孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，父母要花費(fèi)近80萬元。而孩子大學(xué)畢業(yè)后,自己離退休日子也不遠(yuǎn)了。對此，理財師建議女性每月用1500元定投兩份指數(shù)基金，以實現(xiàn)家庭中長期的理財目標(biāo)。 500元定投子女的教育基金， 1000元定投夫婦倆的養(yǎng)老金。按華安基金公司的測算，每月定投500元指數(shù)基金， 18年后可以為孩子積攢30萬元的教育基金;每月定投1000元， 30年后可以積攢300萬元的養(yǎng)老金。
花小錢買個保險。女性如有20年-30年房貸者應(yīng)購買意外險和重疾險。不過選擇怎樣的意外險很有講究，比如25歲投保儲蓄型意外險，繳費(fèi)20年，保額30萬元的話，每月繳費(fèi)300元左右，期滿后返還本金。還有一種是純消費(fèi)型的純保障意外險，就是指如果在保險期內(nèi)不出現(xiàn)理賠，所交的保費(fèi)就貢獻(xiàn)給保險公司了。中國人壽有一款意外險，保額同儲蓄型的意外險差不多，但繳費(fèi)卻少得多，一年才300元左右。這樣算來，一年可節(jié)約意外險保費(fèi)3000多元。有房貸者可以把意外險節(jié)省下來的費(fèi)用加入重疾險，使重疾險的保障額度提高到20萬元。這樣,花差不多的錢，但保險的功效更高。
理財專家最后強(qiáng)調(diào)：女性不要放棄工作。研究表明，當(dāng)女性脫離了工作崗位不僅會失去收入，還有十分可貴的工作經(jīng)驗以及社會生存信心，所以千萬別放棄自己的工作，就算有什么特殊情況，也可以選擇做兼職或者從事自由職業(yè)。這是個保持技能常新和縮小專業(yè)差距的聰明之道，至少要保證跟上行業(yè)的發(fā)展趨勢和以前的同事。 |
